2007年09月27日
第３回 どんどん下がる新規契約率
消費者金融業では、初めて申込みされ、契約されるお客様を新規のお客様と
呼んでいます。
どこの会社でも、新規のお客様を少しでも増やすためにいろんな努力をして
います。
テレビ、ラジオ、新聞、雑誌、ティッシュ、交通機関、看板等、さまざまな
場所に広告を打ち、少しでも多くの方に会社の存在を認知してもらい、
申込みして欲しいわけです。
新規で契約されるお客様もいずれは、こちらが融資したおカネを全額返済
されてお取引が終了します。
融資した当日に全部返済されるお客様もいらっしゃいますし、いつまでも
返済と利用を繰り返し、利用限度額いっぱいの状態をキープしてくださる
お客様もいらっしゃいます。
会社からすれば、安定した利息収入が見込める後者のお客様が多ければ
多いほど嬉しいんですけどね。
消費者金融の収入源は、お客様からいただく利息なので、新規のお客様は
とても大切なんです。
通常のお客様は、新規時に利用されてから数年で全額返済されます。
新規のお客様をいかに多く、かつ継続的に獲得できるかが収益のカギに
なります。
全額返済された後に再び利用されるお客様もいらっしゃいますが、トータルで
見ると、そう多くはありません。
その為、常に新しい血（新規のお客様）をどんどん入れていかないと、血流が
滞り、やがては死んでしまうのです。
８０％を超えていた新規のお客様の契約率ですが、今はその数字もじわじわと
下がってきています。
改正貸金業法により、今まで３０％近かったグレーゾーン金利を上限２０％へ
大幅に引き下げる為です。
新規契約率と上限金利の引き下げがどのように結びつくのでしょう？
今までは多少リスキーなお客様でも、残高と口座数を拡大する為に、若干
無理をして融資していました。
ところが上限金利を１０％ほど引き下げると、会社の利益は大幅に減少して
しまいます。
その為、貸し倒れになるリスクの少なそうな優良なお客様をこちらが選んで
いるのです。
そうすることにより、今まで契約できていた新規のお客様も、リスク回避の為に、
お断りせざるを得ない状況になっています。
したがって、どんどん新規のお客様の契約率は下がってしまうわけです。
高い広告宣伝費用をかけて、せっかく新規のお客様に来店いただいても、
このような理由でお断りさせていただだくのは、なんとも心苦しく思います。
上限金利引下げは、消費者金融業界にとって大きな脅威となっています。
☆ 編集後記
秋は食べ物が美味しい季節ですね。
茄子や栗、松茸、秋刀魚、梨、葡萄など美味しいものが盛りだくさんです。
私は栗ごはんが好きで、いつも何杯もおかわりしちゃいます。
梨は独特な食感とジューシーでほんのりした甘みがいいですよね。
秋刀魚は新鮮だと、お刺身にして食べるともう最高です〜。
止まらなくなりそうなので、このへんでやめておきます（笑）
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キャッシングカードを作りたいけど、どこがいいのかわからない...
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キャッシングのご利用は計画的に！
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◎安心の銀行系、三井住友銀行グループ
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発行人：ぐっさん
2007年09月20日
第２回 おカネを借りる理由
消費者金融におカネを借りに来るお客様は、必ず借金をする為のなんらかの
理由があります。
お客様が来店されて、申込みをされる際には、こちらから融資するおカネの
使い道を伺います。
その理由として一番多いのがレジャーです。
レジャーと一口に言っても漠然としていてわかりにくいですね。
いわゆるパチンコや競馬などのギャンブルや、飲み代やデート費用などの遊ぶ
ためのおカネです。
消費者金融を利用されるお客様は、２０〜３０代が一番のお得意さまなので、
こういう理由が多いのもうなずけます。
留学やセミナー、資格取得など、自分自身を磨くために使いたいという理由で
借りに来る方もいらっしゃいます。
やっぱり頑張っているお客様には、なるべく希望通りの金額を融資したいと
思います。
私達が気をつけているのは、４０代以上の特に独身の方で、５０万希望で
いらっしゃるお客様なんです。
中高年の方で、消費者金融からまとまったおカネを借りに来るというのは、
あまり自然なことではないんですね。
使い道を伺うと、自営の仕事の運転資金、独立して起業する資金など、
少し大丈夫かな？とこちらが心配してしまいそうな理由が多いです。
とは言っても、きちんと返済してくださるお客様がほとんどなのですが、
こんな感じのお客様は他のお客様と比較すると貸倒れするリスクがかなり高いのが現状です。
もちろん、起業資金を希望される方で、現在無職のお客様は契約をお断りしていますけどね。
一般的に消費者金融会社は、過去に契約されたお客様の利用状況について多くのデータを蓄積しています。
データを解析すると、貸倒れになりやすい傾向の高いお客様のグループというのが必ず存在します。
必然的にそれに該当するグループのお客様は、あまり多く融資できないんです。
ですから、それに該当するお客様が申込みの際には、きちんとお話を伺って、返済に問題が無いかを十分に検討させていただいています。
もちろん、取引状況が良好であれば、取引途中でご利用枠を増額させていただいています。
私が入社したころ、上司に言われた言葉があります。
「カネを貸す時は、自分のカネだと思って貸せ」
とても含蓄のある言葉です。確かにその通りだと思います。
会社のおカネだからといって、借りにいらっしゃったお客様全員に
希望通り貸していいわけではありません。
もしも返してもらえなかったら、あげたも同然、大損です。
それに付随する人件費も含めたら、貸した金額以上の損失になります。
こちらからお客様に融資したおカネを金利という手数料をつけて返済して
いただき、それを私達は給料としてもらって生活しているんです。
でも、きちんと返済していただけるかどうかなんて、実際に融資してみないとわからないんですけどね...
◎ 編集後記
会社が終わってから、同僚達と飲みに行くのは楽しいですよね。
入社してしばらくは、先輩におごられてばかりいましたが、いつの間にか
その立場も逆転してしまいました。
食べ物もおいしいこの季節。
ついつい飲みすぎてしまう今日この頃ですが、飲み代を使い過ぎて
お小遣いが無くならないよう計画的におカネを使わないと。。。
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2007年09月19日
第１回 消費者金融会社は怖くない？！
皆さんは消費者金融の会社にどんなイメージをお持ちですか？
金利が高い、返済が遅れると怖い人が取立てに来そうなど、できればあまり
利用したくないネガティブな印象をお持ちだと思います。
そんなあまりイメージの良くない消費者金融業界ですが、日々店頭窓口や
自動契約機に新規のお客様がいらっしゃいますし、実際に利用してみると、
最初に思っていたよりも、応対の感じも良かったとおっしゃるお客様も多
いんです。
昔は「金貸し」とか「サ○金」とか呼ばれていた消費者金融業もイメージアップのために日々努力しています。
接客応対研修等を通じ、個人の応対スキルを高め、日々の営業活動にもそれを反映しています。
私達の給料は、お客様が毎月返済される利息ですから、生活の糧であるお客様は何より大切です。
私が入社した２０年くらい前は、全社的にあまりそういう意識は無くて、
「貸してやっているんだ」というスタンスで営業していました。
まあそれでも多くのお客様が借りにいらっしゃっていたわけですが...
今時そんな営業をしていたら、お客様は来てくれません。
世の中の流れとともに私達も常に変化しています。
少し前までは、大手消費者金融会社は、テレビＣＭや広告にキレイなお姉さんや有名タレント、かわいい動物なんかを起用して、「消費者金融業界は
怖くないですよ。グラビアアイドルのようなキレイなお姉さんが気軽に
おカネを借しますよ」なんていうメッセージをたくさん発信していました。
最近はＣＭ自体あまり見ませんし、何よりその内容が地味になっていることに
お気づきの方も多いはず。
派手でチャラチャラしたイメージを持たれないように自粛しているというのも
ありますし、何よりどこの会社も上限金利引下げにより、昔ほど多く広告を打つだけの経済的な余裕が無くなってきているんですね。
まだ一部の業者しか実施していませんが、貸出金利を上限を利息制限法と同じ
２０％以下にすると、どこの消費者金融会社も経営的にかなり厳しくなってき
ます。
いま消費者金融業界も他の業界と同様に再編の嵐が吹き荒れています。
私の勤務している会社もどこかの会社と合併したり、もしかしたら明日倒産
してしまうかも知れません。
まだ会社のあるうちは、頑張っていきたいと思っています。
◎ 編集後記
はじめまして。メルマガ発行人のぐっさんと申します。
某消費者金融に勤務して２０年のおっちゃんです。
このメルマガでは、消費者金融業界で働く私達の日常や、消費者金融会社の支店で起こる出来事、業界の動向、キャッシングの基礎知識や、知っていると
得するキャッシング情報をなるべくわかりやすく皆さんにお伝えしていきたいと思います。
どうぞよろしくお願いします。
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